Кредит

По данным фонда «Общественное мнение», около 27% россиян расплачиваются по одному или нескольким кредитам. Если вы относитесь к данной категории или же просто хотите взять кредит, не испытывая никакого страха, узнать об этой услуге побольше не помешает: это поможет трезво оценить свои возможности и выбрать оптимальные для себя условия кредитования.

Что такое кредит?

Кредит — деньги, которые на временное пользование банк или другая организация дает физическому или юридическому лицу на определенных условиях, чаще всего — что ФЛ или ЮЛ вернет их с процентами.

Виды кредитов в зависимости от сроков

· Онкольный — выдается на короткий, но не оговоренный сроками период, и погашается в течение 2-7 дней после того, как этого потребует банк. Заемщиками обычно выступают люди или компании, которые имеют отношение к фондовым биржам и могут оставить банку залог в виде ценных бумаг или другого имущества. Это относительно новый для нашей страны вид кредитования, который еще не очень популярен.

· Краткосрочный — выдается на период до одного года. На практике период кредитования может быть продлен и до двух лет. К этой категории относят краткосрочные потребительские кредиты для приобретения товаров и услуг, кредитные карты, рассрочку без участия банка и экспресс-займы на разные нужды. Например, Turbozaim.ru выдает займы на срок от 7 до 30 дней с возможностью пролонгации еще на 15–30 дней.

· Среднесрочный — выдается на 2–5 лет (в некоторых странах среднесрочным считается кредит, выдаваемый на период до 10 лет). К этой категории относятся: потребительские кредиты, льготные автокредиты, кредиты на образование, ремонт, строительство, инвестиции, а также некоторые жилищные кредиты.

· Долгосрочный — выдается на срок от 5 лет. Максимальный период кредитования зависит от возраста заемщика (если речь идет о физических лицах, взять кредит могут люди в возрасте от 21 до 65 лет) или от финансового положения организации (к тому же если речь идет о юридических лицах, организация должна работать не менее 6 месяцев). Долгосрочные кредиты — это ипотека, автокредит, земельный, потребительский и кредит бизнесу. Сюда же относятся межбанковские и международные кредиты. Выдаются они под залог имущества: недвижимости, автомобиля и др.

В некоторых странах среднесрочные кредиты не входят в эту классификацию, существуют лишь онкольные, краткосрочные (до года) и долгосрочные (от года).

Виды кредитов в зависимости от суммы погашения

· Погашаемый одной суммой по истечении срока кредитования. Как правило, так погашаются краткосрочные и онкольные кредиты.

· Аннуитетный — погашаемый одинаковыми суммами один раз в месяц или другой период. Размер этих сумм, а также периодичность выплат прописывается в договоре, который заключает банк (или другой кредитор) и заемщик. Рассрочка — один из самых ярких примеров такого кредита. Также аннуитетными платежами многие банки предлагают гасить ипотеку.

· Погашаемый неравными платежами. К этой категории относят дифференцированные платежи (их размер уменьшается с каждым месяцем; платеж состоит из основного долга и процента, который постоянно пересчитывается, так как основной долг сокращается); сложные (от 20 до 50% долга выплачивается в конце срока кредитования); прогрессивные (размер выплат не уменьшается, а наоборот, увеличивается к концу срока кредитования); сезонные (как правило, для ЮЛ, и выплаты по кредиту идут только в те месяцы, когда компания получает максимальную выручку).

Иногда банки предлагают льготный период (обычно до года), то есть время, в течение которого не нужно платить кредит. Чаще всего речь в таких случаях идет о долгосрочных кредитах, связанных с инвестициями и погашаемых и неравными платежами; по такой же системе работают и кредитные карты.

Виды кредитов в зависимости от обеспечения

· Обеспеченный — выдается под залог приобретаемого при помощи кредита имущества (квартиры, машины и др.) или под залог другого имущества (ценных бумаг и др.). Это самый популярный вид кредитования. При этом обеспечение может быть и неполным, когда его размер ниже суммы кредита. Выделяют и другие разновидности обеспеченного кредита: когда банк имеет право удержать имущество должника, получает задаток или работает с поручителем.

· Необеспеченный (доверительный) — когда банку не требуется имущество под залог, но в этом случае ставки по кредиту выше. Обычно это краткосрочные займы. Например, на нашем сайте достаточно указать лишь паспортные данные, чтобы получить денежные средства.

Виды кредитов в зависимости от целевого назначения

· Целевой — выдается для решения конкретной задачи. Делится на подвиды: платежный (выплата заработной платы сотрудникам, приобретение акций и др.); на производственные траты (покупка товаров, инвестиции); на покупку вексельных бумаг; потребительский (покупка жилья, автомобиля, бытовой техники, ремонт помещения и др.). Обычно цель прописывается в договоре. Это наиболее популярный вид кредитования. В случае нецелевого расходования средств банк может увеличить процентную ставку или даже отозвать кредит досрочно.

· Нецелевой — сумму заемщик может использовать по своему усмотрению. Такие условия нехарактерны для долгосрочных и среднесрочных займов и обычно предлагаются микрофинансовыми организациями.

Виды кредитов в зависимости формы предоставления

· Безналичный — средства банк перечисляет на карту, электронный кошелек и др.

· Наличный — заемщик (обычно физическое лицо) получает наличные средства.

Виды кредитов в зависимости от процентных ставок

· С фиксированной ставкой — она не меняется на протяжении всего периода кредитования независимо от изменений на рынке. Банк не имеет права пересматривать ее, хотя обычно все же есть ряд исключений, например, если не соблюдаются сроки выплат.

· С плавающей ставкой — она может меняться в зависимости от самых разных условий, например, при повышении ставки Центробанком РФ (все ситуации обычно прописываются в договоре). Конечно, ставка не будет расти раз в месяц, но может увеличиваться раз в год или квартал. При изменении ставки банк должен заранее письменно уведомить кредитора и обосновать повышение, а заемщик должен подписать дополнительное соглашение к договору, в котором будет указана новая ставка. Но если в договоре изначально было прописано плановое повышение раз в три месяца, то дополнительное соглашение не требуется.

· С комбинированной ставкой — первые несколько лет (обычно от 5 до 10) ставка фиксированная, а затем может меняться в зависимости от внешних условий.

Виды кредитов в зависимости от рода деятельности заемщика

Это может быть аграрный, коммерческий, ипотечный, межбанковский кредит или кредит биржевым брокерам.